IRPH DE HIPOTECAS
Comparativa entre IRPH y Euríbor
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y el Euríbor son dos índices usados para calcular los intereses de los préstamos hipotecarios a tipo variable en España. Sin embargo, presentan diferencias significativas que afectan directamente a las cuotas de las hipotecas de los consumidores.
- ¿Qué son el IRPH y el Euríbor?
- IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios):
- Se calcula a partir de la media simple de los tipos de interés aplicados por las entidades financieras en sus hipotecas.
- Tiene en cuenta no solo el tipo de interés nominal, sino también comisiones y gastos asociados.
- Euríbor (European Interbank Offered Rate):
- Es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario.
- Refleja directamente la situación de los tipos de interés en el mercado financiero.
- Comparativa Clave
Aspecto | IRPH | Euríbor |
Cálculo | Media simple de los tipos de interés hipotecarios de las entidades financieras (incluye comisiones y gastos). | Media ponderada de los intereses interbancarios europeos. |
Evolución histórica | Más estable, pero tradicionalmente más alto. | Más volátil, pero generalmente más bajo. |
Transparencia | Considerado complejo y poco comprensible para el consumidor medio. | Más claro y accesible para el público general. |
Impacto en la cuota | Cuotas más elevadas debido a su método de cálculo. | Cuotas más bajas, especialmente en períodos de tipos bajos. |
Publicación | Se publicaba en el BOE; ya no aplicable tras la desaparición del IRPH Cajas y Bancos. | Publicado diariamente en medios financieros. |
Posibilidad de reclamación | Alta probabilidad de reclamación por falta de transparencia y abusividad. | Menos propenso a litigios por su transparencia.
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- Ejemplo de Impacto del IRPH en una Hipoteca
- Hipoteca de 150.000 € a 30 años, tipo variable con diferencial del 1%:
- IRPH: Si el IRPH está en el 2,5%, la cuota mensual sería de 678 €.
- Euríbor: Si el Euríbor está en el 1%, la cuota mensual sería de 563 €.
Diferencia anual: 1.380 € a favor del Euríbor.
- Ventajas e Inconvenientes
Índice | Ventajas | Inconvenientes |
IRPH | – Menor volatilidad. | – Cuotas más altas. – Falta de transparencia. – Alta probabilidad de abusividad. |
Euríbor | – Cuotas más bajas. – Mayor transparencia. | – Más volátil y sujeto a cambios del mercado financiero. |
- Situación Actual
El IRPH de Hipoteca ha sido objeto de múltiples litigios, especialmente tras las sentencias del TJUE, que cuestionan su transparencia y abusividad. Muchos consumidores están optando por reclamar y sustituir el IRPH por índices más favorables como el Euríbor.
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¿Por qué reclamar al banco por el IRPH de Hipoteca?
Reclamar al banco por el uso del IRPH en tu hipoteca puede ser una oportunidad para recuperar cantidades importantes de dinero y ajustar tus condiciones hipotecarias. Esto se debe a que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y los tribunales nacionales han cuestionado la transparencia de este índice en muchos casos.
El retorno de intereses abusivos en una hipoteca con IRPH depende de varios factores como la importación del préstamo, el plazo, el diferencial aplicado y la diferencia histórica entre el IRPH y el Euríbor. Para hipotecas de entre 150.000 € y 250.000 € , el cálculo puede arrojar resultados significativos. A continuación, te presento una estimación general:
Cálculo Aproximado del Retorno
- Hipoteca promedio:
- Capital inicial: 200.000 €
- Plazo: 25 años
- Diferencial: 1% sobre IRPH vs. Euríbor.
- Diferencia media histórica entre IRPH y Euríbor: 1,5 puntos porcentuales.
- Impacto en la cuota mensual:
- Con IRPH (3,5% promedio histórico): Cuota mensual: 1.002 €
- Con Euríbor (2% promedio histórico): Cuota mensual: 847 €
Diferencia mensual: 155 €
Diferencia anual: 1.860 €
- Diferencia acumulada:
- En 10 años: 18.600 €
- A los 15 años: 27.900 €
- En 20 años: 37.200 €
Factores que aumentan o reducen el retorno
- Duración del préstamo:
- A mayor tiempo con IRPH aplicado, mayor será la cantidad a recuperar.
- Capital inicial:
- Hipotecas mayores (como las de 250.000 €) generan diferencias más grandes.
- Tipo de reclamación:
- Si se elimina el IRPH y se aplica el Euríbor retroactivamente, el retorno puede ser mayor.
- Si se elimina la cláusula de intereses y se deja al 0%, el ahorro es aún mayor.
Ejemplo Estimado según el Capital
Capital inicial | Plazo (años) | Retorno estimado (10 años) | Retorno estimado (15 años) | Retorno estimado (20 años) |
150.000 € | 25 | 14.000 € | 21.000 € | 28.000 € |
200.000 € | 25 | 18.600 € | 27.900 € | 37.200 € |
250.000 € | 25 | 23.200 € | 34.800 € | 46.400 € |
Conclusión
- En hipotecas entre 150.000 € y 250.000 € , el retorno de los intereses abusivos podría oscilar entre 14.000 € y 46.000 € , dependiendo del tiempo transcurrido y las condiciones específicas del contrato.
- Recomendación: Solicitar un análisis personalizado de tu hipoteca para calcular el retorno exacto.
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